Lebensversicherungen mit Fonds
Eine fondsgebundene Lebensversicherung gehört ebenfalls in den Bereich der kapitalbildenden Lebensversicherung.php, allerdings übernimmt der Versicherer hierbei keine Garantie über die Höhe der Ablaufleistung. Grundlage für den Versicherungsvertrag ist die Bestimmung von Kapitalanlagen, in der Regel Investmentfonds, in die die Beiträge, also das Kapital des Versicherungsnehmers, eingezahlt werden, wobei der Versicherungsnehmer das Risiko trägt. Das wiederum bedeutet, dass Wertverluste der Kapitalanlagen zu Lasten und Kapitalerträge zu Gunsten des Versicherungsnehmers gehen. Klassischerweise bestimmt sich die Höhe der Ablaufleistung somit ausschließlich aus der Entwicklung der vertraglich bestimmten Kapitalanlagen, allerdings werden mittlerweile auch Versicherungen angeboten, die das Kapital in Garantiefonds anlegen, wodurch eine Garantie für die Ablaufleistung in bestimmten Umfang gegeben ist.
Nachdem das Risiko beim Versicherungsnehmer liegt, kann er in aller Regel auch während der Vertragslaufzeit Einfluss auf die Anlagestrategie nehmen. Als Shifting wird bezeichnet, wenn sich der Versicherungsnehmer dazu entschließt, das gesamte Fondsguthaben aus einem Fonds in einen anderen Fonds zu übertragen und die folgenden Beiträge dort anzulegen, Switching bedeutet, dass das Fondsguthaben in dem bisherigen Fonds verbleibt, die folgenden Beiträge jedoch in einem anderen Fonds angelegt werden. Meist entspricht die Versicherungssumme im Todesfall der vertraglich festgelegten Beitragssumme, allerdings bieten fondsgebundene Lebensversicherungen häufig weitere Bausteine. Hierzu zählen Verlängerungsoptionen, wodurch der Vertrag, etwa wenn die Fondsanteile zum Zeitpunkt des Vertragsablaufes niedrig stehen, verlängert werden kann oder Übertragungsoptionen, wobei die Fondsanteile des Versicherten nach Vertragsende auf ein eigenes Wertpapierdepot übertragen werden.
Zudem kann ein Ablaufmanagement vereinbart werden, was bedeutet, dass der Versicherer das Fondsguthaben des Versicherungsnehmers vor Ablauf der Versicherung in Fonds mit geringerem Risiko umschichtet. Abrufoptionen sehen vor, dass auch während der Vertragslaufzeit Teilbeträge aus dem Fondsguthaben ausgezahlt werden können und Sonderzahlungsoptionen ermöglichen die Einzahlung von Beiträgen zusätzlich zu den vereinbarten Versicherungsbeiträgen. Insgesamt sind fondsgebundene Lebensversicherungen flexibler und transparenter als klassische Lebensversicherungen, die möglichen Erträge jedoch kaum vorhersehbar.
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